什么是支付业务

如今我们每天的生活都无法离开在线支付，例如网上购物使用快捷支付；线上转账等。那么，什么是【线上支付】，线上支付到底包含哪些业务？今天主要和大家分享下我对这两个问题的理解。

一、什么是线上支付？
我认为，线上支付可以根据资金方向划分成收款和出款两个业务。

从支付机构的角度来看：

收款：是指资金从用户银行账户收到支付机构的客户备付金账户（客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的资金）。

出款：是指资金从支付机构的客户备付金账户付到用户虚拟账户或银行账户。

通俗一点讲，对于支付机构来说，把钱收进来是收款业务，把钱付出去是出款业务。



举个收款业务的例子：

信息流：

1、用户在电商平台购买商品，使用支付平台提供的快捷支付功能付款200元。

2、支付平台将交易指令（包括银行名称、交易金额等信息）发给外部交易渠道（如网联、银联）。

3、交易渠道将交易指令转发给用户的发卡行（付款行），发卡行扣减用户卡上可用余额，并将成功扣款的结果返回给交易渠道。

4、交易渠道再将交易指令转发给支付机构客户备付金账户所在银行（收款行），银行增加客户备付金余额，并将成功增加余额的结果返回给交易渠道。

5、交易渠道内部记账处理，并将交易成功的结果返回给支付机构。

6、支付机构更新交易结果，并通知用户和商户，交易完成。



资金流：

1、发卡行将资金结算给交易渠道。

2、交易渠道结算给支付机构客户备付金账户。

3、支付机构将资金结算给商家的银行账户。



再举个出款业务的例子：

信息流：

1、用户申请提现，将原在支付机构的虚拟账户余额提到本人的银行账户。

2、支付机构暂时冻结用户这部分余额。

3、支付机构将交易指令发给交易渠道。

4、交易渠道将交易指令转发给支付机构客户备付金银行（付款行），付款行扣款成功后返回交易渠道。

5、交易渠道再将交易指令转发给用户的发卡行（收款行），增加用户卡上可用余额，返回交易渠道收款处理结果。

6、交易渠道将交易结果返回支付结构。

7、支付结构更新交易结果和用户前端相关信息的展示。



资金流：

1、支付机构将资金结算给交易渠道。

2、交易渠道将资金结算给用户的发卡行。



二、支付包括哪些业务类型？

收款业务一般包括：

个人消费：指用户使用线上支付购买商品
用户充值：包括个人充值和商户充值，指个人/商户将资金从银行账户充值到在支付机构的虚拟账户。
个人代扣：指用户委托支付机构在*时间，从银行账户扣款，具体应用场景如 信用卡还款、交水电煤费等等。


出款业务一般包括：

用户提现：包括个人提现和商户提现，指个人/商户申请将原在支付机构虚拟账户的余额提现到银行账户
用户转账：包括个人发起的转账到他人虚拟账户、转账到本人银行卡和转账到他人银行卡。
商户结算：指把商户的待结算资金结算到商户的银行账户。
商户代发：指商户调用支付机构的代发机构，将资金付款到个人/商户的虚拟账户/银行账户。